عند الحصول على قرض سكني جديد أو إعادة تمويل، يُطلب منك الاختيار بين قرض محدد المدى وقرض بسعر متغير. كلاهما له فوائده وتحدياته الفريدة اعتمادًا على ظروفك المالية وتفضيلاتك الشخصية.
النقاط الرئيسية
- يوفر القرض المتغير مزيدًا من المرونة ويأتي مع تسهيلات إعادة السحب والتعويض
- بينما يحافظ القرض محدد الأجل على استقرار سداد الفائدة خلال المدة المحددة
- من المهم مراعاة ظروفك وأموالك أثناء اتخاذ القرار الأنسب لك
قرض محدد الأجل
قرض المنزل بسعر ثابت هو المكان الذي تحصل فيه على قرض من البنك بسعر فائدة ثابت. سيظل سعر الفائدة هذا كما هو ولن يتأثر بالتغييرات التي أجراها البنك الاحتياطي الأسترالي (RBA) للأجل المحدد التي وافقت عليه أنت ومؤسسة الإقراض التي تتعامل معها، والتي تكون عادةً أحد البنوك.
تقدم معظم البنوك مدة ثابتة من سنة إلى أربع سنوات، ويظل سعر الفائدة على قرضك خلال هذه المدة كما هو، حتى لو كان بنك الاحتياطي الفيدرالي.
يقول سمسار الرهن العقاري بيتر رودوك: "أنت تعرف الآن سعر الفائدة للسنوات الثلاث المقبلة، ولن تؤثر تغييرات سعر البنك الاحتياطي على قرضك". ,ويتابع قائلًا:
A fixed-term loan offers predictable repayments, without having to worry about rate rises during the fixed term. But you can't make changes to your loan. Source: Getty Images/krisanapong detraphiphat
يريد البنك منك سداد قرضك على مدى 30 عامًا لأنهم يحققون الكثير من الفوائد منك
يمكن أن يكون القرض محدد الأجل مفيدًا لأنه يحميك من أي زيادة محتملة في أسعار الفائدة على القروض العقارية على المدى القصير. ولكن في الوقت نفسه، إذا حدث انخفاض في أسعار الفائدة، فأنت عالق بسعر فائدة ثابت.
تسمح معظم البنوك بمبلغ معين فقط من السداد الإضافي كل عام قبل أن تتحمل رسومًا.
قرض السكن المتغير
يوفر القرض المتغير مزيدًا من المرونة لسداد القرض بشكل أسرع عن طريق سداد أقساط إضافية، ويمكنك الوصول إلى الأموال الفائضة في حساب القرض الخاص بك إذا كنت في حاجة إليها.
"إذا دفعت أكثر، فمن الواضح أنه يمكنك سداد القرض في وقت أقرب. وإذا كنت قد أنشأت احتياطيًا أو مدفوعات إضافية، فيمكنك سحب هذا المبلغ من القرض، مما يجعل هذا مثل حساب التوفير"، كما يقول رودوك. ومع ذلك، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة وينخفض.
إذا قام البنك بتخفيض أسعار الفائدة، يمكنك الاستمرار في دفع مبلغ أعلى، وهي إحدى الطرق التي يساعدك بها القرض المتغير على سداد قرضك بشكل أسرع. ولكن من ناحية أخرى، يمكن أن تزيد أقساط السداد إذا ارتفع المعدل. قد يكون هذا مشكلة إذا لم تتمكن من سداد قسط أعلى.
خدمة حساب الأوفست
يأتي القرض المتغير في الغالب مع تسهيل تعويض، وهو حساب مصرفي منفصل حيث يمكنك الاحتفاظ بأموالك والوصول إليها عند الحاجة، كما تفعل في حساب المعاملات. لكن الفائدة في حساب الأوفست تتمثل في أن الرصيد يوازن الفائدة على قرضك المتغير.
يقول كيفن ديفيس، أستاذ العلوم المالية الفخري في جامعة ملبورن: "توفر لك حسابات تسوية الرهن العقاري أو حسابات إعادة السحب هذه التسهيلات لتكوين الأموال الفائضة، وتقليل الفائدة التي تدفعها على رهنك العقاري لأنك تدفع المبلغ إلى الأسفل".
يعرض العديد من المقرضين تقسيم قرض المنزل بين الاثنين. هذا مفيد بشكل خاص إذا كنت لا تستطيع تحديد الأفضل بالنسبة لك.
When taking out a home loan, most lenders would ask you to choose between a fixed-term and a variable loan. Source: Getty Images/ Ariel Skelley
يمنحك الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت وقرض متغير مزايا كليهما. يمكنك تقسيم قرضك بالطريقة التي تناسبك واختيار ما يناسبك بنسبة 50:50 أو 60:40، أو أي رقم يناسبك.
تكلفة كسر القرض
مع استقرار أسعار الفائدة لفترة القرض، قد يبدو الذهاب بقرض محدد المدة أمرًا جذابًا. ومع ذلك، إذا احتجت، لسبب ما، إلى كسر المدة المحددة أو إغلاق القرض، فقد يكون ذلك مصحوبًا بتكلفة مالية. يعتمد هذا على أسعار الفائدة في وقت المقايضة، والتي يمكن أن تكون أعلى أو أقل من السعر الذي كنت مؤمناً عليه.
"إذا كان المُقرض قد احتجزك بسعر فائدة ثلاثة في المائة لمدة عامين آخرين وأردت الخروج من هذا القرض ذي السعر الثابت ، ويمكن للبنك الآن بيع الأموال إلى شخص آخر بنسبة 2 في المائة فقط، تخسر نسبة واحد في المائة من مبلغ القرض الخاص بك". يقول رودوك.
ويتابع قائلًا: "لذلك سوف يفرضون عليك رسومًا كعقوبة للتخلص من قرضك ذي العائد الثابت الذي يعادل واحد في المائة ضعف المدة المتبقية."
في الوقت الحالي، نحن أقل معدلات الفائدة على الإطلاق. لذا، إذا قمت بإغلاق الباب الآن، فإن حركة السعر المحتملة الوحيدة هي صعودًا من حيث نحن الآن
من ناحية أخرى، إذا ارتفعت أسعار الفائدة وأردت إلغاء الاشتراك في المدة المحددة، فلن يواجه البنك مشكلة في إقراض تلك الأموال لمقترض آخر لأنك حجزت عليه بسعر أقل.
تأمين الرهن العقاري للمقرضين
يحمي تأمين الرهن العقاري المقرض من المتعثرين - أولئك الذين لا يستطيعون سداد القرض. سيطلب معظم المقرضين من المقترضين الحصول على تأمين رهن عقاري للمقرضين إذا كانوا يقترضون أكثر من 80 في المائة من سعر الشراء.
"إحدى المشاكل التي تواجهها هي أنك كمشتري، ينتهي بك الأمر بدفع هذا التأمين، لكنه لا يؤمنك ضد أي شيء. إنه ببساطة يؤمن البنك إذا تخلفت عن سداد القرض ولم يتمكنوا من استرداد أموالهم منك، فسيحصلون على أموالهم من شركة التأمين "، كما يقول البروفيسور ديفيس.
لمزيد من المعلومات، انتقل إلى موقع Money Smart التابع للحكومة.
لمعرفة المزيد، اضغط على الملف الصوتي أعلاه.
يمكنكم أيضاً الاستماع لبرامجنا عبر أو عبر تطبيق SBS Radio المتاح مجاناً على
