新州及昆州最近连日暴雨及河水泛滥成灾，令不少房屋受到破坏，昆州因这场灾难可能损失超过 25 亿元。据财政厅估计，修复道路、桥梁、铁路和港口等经损坏的公共基础设施将至少为 5 亿元，至于因今次洪灾而引致在房屋及企业受损的保险索偿更可能会超过九亿元。
昆州财政厅长迪克日前表示：『虽然今次事件发生的时间很短，持续时间只有三天左右，但却造成非常大的损失。』
迪克指出，25 亿元损失只是初步的估计，他预计当居民在清理房屋和商企提出保险索偿，以及市议会进行更详细的评估后，损失的金额将会增加。
另外，根据澳洲保险业议会 (ICA) 的数据显示，单是新州的洪水造成的损失，现时经已超过 2亿元，估计，新州和昆州的保险索偿总数会达20 亿元。
就这个情况，在今集的【大众论坛】鄺美玲和梁焱刚亦请来陶建文律师为大家解释房屋保险问题。亦会回答大家的问题。
问：是否所有的保险单/家居保险都经已包括水灾或洪水赔偿抑或我们须自己在购买保险时作出选择？
答：不同的保险单涵盖特定的「风险」或「事故」。您需要查看每份保单的「产品披露声明」(PDS)中的特定政策。我以本地一间比较着名和比较大的保险公司一般的「产品披露声明」为例子，您会注意到他们的「产品披露声明」是涵盖了洪水和「雨水溢漏」（flood and rainwater run-off），其「产品披露声明」中表示，洪水是指水从河道中溢出，而「雨水溢漏」是指暴雨造成的过度降雨。 「产品披露声明」中亦指出，投保人士可以选择剔除这项保险项目。因此，这完全取决于在您购买这份保单时的特定政策和承保范围。
问：在甚么情况下投保人士可以就洪水损坏/火灾提出索偿？
答：如果阁下的房屋所投保的保单中所列出的风险或事故发生并令您遭受损失，您便可以提出索偿。
问：有些保险公司指，申请赔偿的投保人必须对其房屋作合理维修或管理，以免因为折旧或日久失修而导致房屋损坏，否则可以拒绝索偿，但是，投保人究竟要作出甚么的维修措施呢？
答：大家需要查阅您的保险单的「产品披露声明」。以刚才提到的那间大型保险公司为例，通常如果您的房屋没有良好的维修和状况，例如在防水和结构上进行合理的保障维修，又或者如果您的房屋设计和建造是导致有关损失的话，通常保单都会排除对你的损失进行赔偿。
问：在甚么情况下我们能获得其他政府在洪灾上的补助及赔偿呢？
答：关于刚刚过去的最新风暴，如果您的房屋遭受重大损坏，某些地方政府区域的居民是可能可以申请灾难重建津贴（Disaster Recovery Payment）（每位成人$ 1000；每位儿童$ 400). 例如若您的房屋被宣布是结构有问题；又或是在这场灾难中使房屋的内部暴露在恶劣环境中；污水进入您的家中；又或是这场灾难严重损坏了您在您房屋中拥有的一项或多项主要资产；又或是地板或家具需要修补或更换；电器需要维修或更换；金属已经开始生锈、凹陷和腐蚀，需要更换等等。
另外，大家亦可以申请灾难重建津贴。
问： 如果投保人士不同意保险公司在索偿的决定，可以怎么办？
答：首先，如果投保人可以透过您的保险公司提供的内部争议解决系统来进行重审。如果您仍然不满有关裁决，投保人之后可以向澳洲金融投诉局投诉（Australian Financial Complaints Authority）。 不过，该局是无法处理有关医疗保险或工人工作补偿的问题。而若果投保人仍然不满有关决定，最后投保人亦可于向法院以违反保险合同起诉保险公司。
需要提醒大家的是，保险公司和投保人都有一个「绝对诚信的责任」（duty of utmost good faith）需要遵守。这是一项非常广泛的责任。对于投保人来说，这是指您是有责任全面披露所投保的东西的情况，无论这个情况对您来说，是有利抑或是有弊。而对保险公司来说，他们是要公平地处理您提出的索偿，不能忽视投保人的利益，保险公司是要积极行动和要及时对投保人的索偿作出决定。至于其他详情，请收听这节【大众论坛】。
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