نکات کلیدی
- نرخ سود و هزینه‌های اضافی قرضههای شخصی بسته به قرضه‌دهنده، نوع قرضه و شرایط مالی شخص متفاوت است.
- 'امتیاز اعتباری' شما به قرضه‌دهنده نشان می‌دهد که آیا توانایی مدیریت مسئولانه قرضه را دارید یا خیر.
- قرضه‌دهندگان فقط به پیشینه اعتباری شما در آسترالیا اهمیت می‌دهند.
قرضه شخصی به شما این امکان را می‌دهد که مبلغی را از بانک یا یک موسسه مالی قرض کنید و در طول زمان با سودش پس بپردازید.
در آسترالیا معمولاً قرضههای شخصی رای برای چیزهای خاصی چون خریداری موتر، رفتن به تعطیلات، عروسی یا تجمیع بدهی‌ها/قرض‌ها اخذ می‌کنند.
به گفته اندرو دادزول از تیم 'مانی‌اسمارت' (Moneysmart) 'کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه‌گذاری آسترالیا' (ASIC)، «مزیت واقعی قرضه شخصی این است که به شما امکان می‌دهد مصارف خود را در یک دوره زمانی مشخص تقسیم کنید و این به شما کمک می‌کند پول خود را بودجه‌بندی و مدیریت کنید.»
بيشتر بخوانيد
ثابت یا متغیر: آشنایی با انواع قرضه مسکن در آسترالیا
اما می‌گوید: «مشکل آن این است که قرضههای شخصی هزینه دارند و بدیهی است که از شما سود/بهره دریافت می‌کنند.»
مقدار وام شخصی در آسترالیا معمولاً در محدوده ۲۰۰۰ تا ۱۰۰ هزار دالر است و می‌توانید آن را در یک دوره دو تا هفت سال بازپرداخت کنید.
آیا واجد شرایط قرضه شخصی هستید؟
برای اخذ قرضه شخصی، باید شهروند یا مقیم دایم آسترالیا باشید و سن تان از ۱۸ سال بالاتر باشد.
آقای دادزول می‌گوید: «تحت شرایطی خاص، با ویزه موقت نیز می‌توانید قرضه شخصی بگیرید، اما برای آن الزامات اضافی وجود دارند.»
قرضه‌دهندگان فقط می‌خواهند سابقه اعتباری شما در آسترالیا را بدانند. آن‌ها اطلاعات شخصی، مدارک هویت و دارایی‌ها و بدهی‌های شما، از جمله کارت اعتباری، را می‌خواهند.
آن‌ها همچنین به 'امتیاز اعتباری' شما نگاه می‌کنند.
امتیاز اعتباری شما معمولاً عددی بین صفر تا یک‌هزار است. Credit: courtneyk/Getty Images
'امتیاز اعتباری' چیست؟
اِمی برادنی-جورج، کارشناس امور مالی شخصی در وبسایت خدمات‌یاب مقایسه‌ای فایندر (Finder)، می‌گوید فکر کنید امتیاز اعتباری یک تصویر فوری از سابقه اعتباری شما در آسترالیا است.
او می‌گوید: «امتیاز اعتباری شما معمولاً عددی بین ۰ تا ۱۰۰۰ است و به قرضه‌دهندگان معیاری برای سنجش توانایی شما در مدیریت مسئولانه مسایل مالی می‌دهد.»
امتیاز اعتباری پایین‌تر به این معناست که ریسک بیشتری برای قرضه‌دهندگان وجود دارد، بنابراین آن‌ها نرخ سود خود را افزایش می‌دهند.امی برادنی-جورج
اگر در گذشته اقساط کارت‌های اعتباری یا قرضه‌ها را به وقتش پرداخت نکرده باشید، امتیاز اعتباری شما کاهش می‌یابد.
اگرچه درخواست دادن همزمان به چندین قرضه‌دهنده وسوسه‌برانگیز است، اما این کار در واقع می‌تواند امتیاز اعتباری شما را بیشتر کاهش دهد، زیرا نشان می‌دهد که تحت فشار مالی قرار دارید.
Credit: Jacobs Stock Photography Ltd/Getty Images
چه نوع قرضههای شخصی وجود دارند؟
موسسات مالی، مانند بانک‌ها و صندوق‌های صندوق سرمایه‌گذاری مشترک، طیف وسیعی از قرضههای شخصی را با نرخ‌های سود رقابتی ارائه می‌دهند.
پل فارمر از موسسه قرضه‌دهنده 'Heritage and People's Choice' توضیح می‌دهد: «بانک‌های و صندوق‌های مشترک ملزم به رعایت مقررات قرضه‌دهی مسئولانه هستند تا اطمینان حاصل شود که قرضه‌گیرنده می‌تواند اقساط قرضه را پرداخت کند.»
او می‌افزاید: «وام‌دهندگان غیربانکی قرضههای شخصی ارائه می‌دهند و در کل شرایط ارزیابی آن‌ها نسبت به بانک‌ها راحت‌تر هستند، اما انتظار داشته باشید که سود و هزینه‌های بالاتری برای این قرضه‌ها بپردازید.»
دو نوع اصلی قرضه شخصی وجود دارند که باید در نظر بگیرید: تضمین‌شده و تضمین‌ناشده.
- قرضههای تضمین‌شده برای خرید دارایی‌های بزرگی چون وسایل نقلیه استفاده می‌شوند. قرضه‌دهنده‌ها از دارایی قرضه‌گیرنده‌ها به عنوان وثیقه- یا ضمانت- استفاده می‌کنند تا اگر نتوانستند به تعهدات قرضه عمل کنند، خطر کلانی متوجه آن‌ها نشود. اگر نتوانید اقساط را بپردازید، آن‌ها می‌توانند دارایی‌های شما را تصاحب کنند. وام‌های تضمین‌شده معمولاً دارای نرخ سود ثابت هستند.
- قرضههای بدون تضمین نیاز به وثیقه گذاشتن دارایی ندارند، پس در کل نرخ سود آن‌ها بالاتر است. آقای فارمر می‌گوید که در قرضههای بدون وثیقه، وام‌دهنده مقدار پولی را که می‌توانید قرض کنید، محدود می‌کند. اندازه این نوع قرضه معمولاً بین ۲۰۰۰ تا ۲۰ هزار دالر است.
درخواست قرضه
در آغاز در مورد قرضه‌دهندگان، نرخ سود، هزینه‌های اضافی، الزامات و شرایط قرضه تحقیق کنید.
وقتی مطمئن شدید که می‌توانید از پس اقساط آن برآیید، معمولاً می‌توانید به صورت آنلاین به قرضه‌دهنده مورد نظر خود درخواست دهید و اسناد لازم را ضمیمه کنید.
شما همیشه می‌توانید در مورد گزینه‌های مشکلات مالی با قرضه‌دهنده خود صحبت کنید. Source: iStockphoto / Atstock Productions/Getty Images/iStockphoto
خانم برادنی-جورج می‌گوید، وام‌دهنده ممکن است هنگام ارزیابی درخواست شما تشخیص دهد که درآمدتان برای پرداخت اقساط کافی نیست.
او می‌گوید: «و در کنار درآمد، اگر شغل ناپایداری داشته باشید، یا مدت زیادی را در کار فعلی خود نگذرانده باشید، آن‌ها می‌توانند این عوامل را هنگام بررسی درخواست شما در نظر بگیرند.»
اگر نتوانید اقساط را به وقتش بپردازید چه می‌شود؟
تأخیر در پرداخت اقساط معمولا هزینه‌های اضافی به همراه دارد.
اگر وضعیت مالی تان تغییر کرده و در شرایط دشواری قرار گرفته‌اید، مهم است که موضوع را با قرضه‌دهنده در میان بگذارید و ببینید چه گزینه‌هایی وجود دارند.
همچنین می‌توانید با شماره ۰۰۷ ۰۰۷ ۱۸۰۰ به زنگ بزنید و به طور رایگان با یک مشاور مالی صحبت کنید.
اگر انگلیسی نمی‌دانید، می‌توانید به تماس بگیرید و آن‌ها شما را به این خط تلفون وصل می‌کنند.
مراقب کلاه خود باشید!
اندرو دادزول از تیم مانی‌اسمارت می‌گوید: «اگر در مورد قرضه شخصی با شما تماس گرفته شد، اعتبار شرکت یا شخصی را که با او سروکار دارید، بررسی کنید.»
او می‌افزاید: «جابه‌جا با هیچ چیز موافقت نکنید. همیشه دقت لازم را به خرج دهید و اگر شک دارید، کمک بخواهید.»
