Ключові моменти
- Почніть із дослідження процентних ставок і особливостей житлових позик, доступних на ринку.
- Однією з обов’язкових умов є депозит від п’яти до двадцяти відсотків.
- Перевірте державну допомогу на купівлю житла, на яку ви можете мати право.
Купівля будинку зазвичай є однією з найбільших покупок у житті.
Але розуміння ваших варіантів і того, як працює ринок житлових позик, може полегшити складання бюджету та забезпечити душевний спокій.
Державні веб-сайти, як державні, так і національні, є чудовою відправною точкою для розуміння процесу купівлі житла.
Як працює ринок
Moneysmart — це веб-сайт федерального уряду, який надає освіту споживачам. Ним керує Австралійська комісія з цінних паперів та інвестицій (ASIC).
Ендрю Дедсвелл — старший менеджер із комунікацій із споживачами в ASIC.
Подання заявки з другом або партнером може максимізувати ваші шанси отримати схвалення на кредит на житло завдяки сукупному доходу. Source: Moment RF / Maria Korneeva/Getty Images
«Оскільки ви маєте його на такий тривалий період часу — кредити на житло можуть тривати від 25 до 30 років — навіть невелика різниця в процентній ставці, яку ви сплачуєте, може збільшити суму до тисяч доларів протягом терміну дії кредиту. »
Коли справа доходить до порівняння кредитів на житло, головне – це оглядати та досліджувати.Ендрю Дедсвелл, старший менеджер із комунікацій зі споживачами, ASIC.
Важливо знати, яка зараз середня процентна ставка.
Відвідайте інструмент іпотечного калькулятора Moneysmart, щоб отримати цю інформацію та використати її для переговорів зі своїм банком або іпотечним брокером на кращу суму, ніж середня, – радить містер Дедсвелл.
У кредитах на житло зі змінною ставкою процентна ставка змінюється за рішенням банку, на що зазвичай впливає офіційна готівкова ставка, встановлена Резервним банком Австралії, пояснює пан Дедсвелл. Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images
Які ваші пріоритети?
Також важливо знати свої пріоритети.
Чи є ваш пріоритет запозичення якомога більшої суми в межах ваших можливостей? Забезпечення найбільш конкурентоспроможної процентної ставки? Або отримати швидке схвалення кредиту за умови виконання всіх умов?
Або, можливо, все вищезазначене. Характеристики позик на житло на австралійському ринку відрізняються, але два основних типи позик на житло – це позики з фіксованою та змінною ставками.
«Одна з переваг позики з фіксованою ставкою полягає в тому, що ви точно знаєте, скільки ви будете виплачувати кожні два тижні або щомісяця. Але це означає, що якщо процентні ставки знизяться, ви можете втратити цю вигоду», – пояснює містер Дедсвелл.
Незалежно від того, яку ставку та тип позики ви виберете, вам знадобиться заощадити значну суму грошей.
«Вам потрібен депозит у розмірі щонайменше п'яти відсотків, але в ідеалі до 20 відсотків, що свідчить про те, що у вас є гроші, щоб дозволити собі мати іпотеку.
«Чим більше ви можете заощаджувати та платити за власні гроші, тим менше вам доведеться позичати в банку».
Точні умови кожного житлового кредиту на ринку можуть відрізнятися. І кількість інформації може бути надзвичайною та заплутаною. Source: Moment RF / Richard Newstead/Getty Images
Але крім дослідження ринку, важливо отримати особисту фінансову пораду, каже директор з досліджень Rate City Саллі Тіндолл.
«Багато людей кажуть: «О, але я не багатий, я не можу звернутися до фінансового консультанта». Це не обов’язково правда, але є й інші шляхи.
«Наприклад, іпотечний брокер, оскільки він може порадити вам кроки, які вам потрібно зробити, щоб вони відповідали вашим фінансам».
Але, намагаючись визначити суму позичити, не покладайтеся лише на те, що банк або брокер повідомить вам цю цифру.
«Дуже важливо самому подивитися на цифри, тому що ми спостерігали за останні два роки, 13 [Резервний банк Австралії] підвищення ставок RBA, чотири з яких були подвійними», — каже пані Тіндал.
Під час оформлення кредиту на житло позикодавець попросить надати докази, щоб оцінити ваше фінансове становище та переконатися, що ви можете дозволити собі повернути суму, яку позичаєте.
Загальні докази для вашої заявки на кредит на житло включають платіжні квитанції, банківські виписки, докази будь-яких активів і боргів чи зобов’язань, ваші заощадження та кредитну історію. Source: Moment RF / d3sign/Getty Images
Попереднє погодження та іпотечні брокери
Хоча це не обов’язкова вимога в процесі купівлі житла, потенційні покупці можуть отримати попереднє схвалення кредиту.
Це означає, що кредитор в принципі погодився позичити вам певну суму на покупку вашого будинку. Хоча це не остаточна гарантія, вона може дати розуміння вашої купівельної спроможності.
Попереднє схвалення має обмеження за часом, зазвичай приблизно три місяці з моменту видачі.
«Це завжди варто протягом цього тримісячного терміну… якщо у вас змінилися обставини щодо працевлаштування або якщо RBA знову підвищить ставку, ви можете повернутися до свого банку та ще раз перевірити максимальний обсяг запозичень, на який вони, ймовірно, погодяться», – каже пані Тіндал.
На ринку Австралії існує понад 100 кредиторів, включаючи банки, кредитні спілки та інші уповноважені установи. Credit: courtneyk/Getty Images
Щоб перевірити облікові дані брокера, підтвердьте, що він публічно показує, наприклад, на своєму веб-сайті, номер кредитної ліцензії або номер кредитного представника. І що вони є членами однієї з двох галузевих асоціацій в Австралії, MFAA або FBAA.
Залежно від того, де ви проживаєте, ви можете претендувати на субсидії від уряду штату/території.
По всій країні відповідні покупці житла можуть скористатися програмою Home Guarantee Scheme, ініціативою, яка включає First Home Guarantee.
Джордж Саміос, засновник служби іпотечних брокерів Madd Loans, пояснює, як перші покупці житла можуть позичити до 95 відсотків і не платити кредиторам іпотечне страхування за схемою.
Але він додає: «Існує ще багато інших комісій, пов’язаних із купівлею, на які людям потрібно розщедритися, коли вони купують нерухомість, гербовий збір, ставки, страхування за воду, будівництво та страхування від шкідників, але несплата іпотечного страхування кредиторам – це величезна економія .”
«Наприклад, у Брісбені обмеження становить 700 000 доларів. Отже, якщо ви купуєте в такому передмісті, як Курпару, яке знаходиться неподалік від міста, ви можете витратити 700 000 доларів, і вам потрібен лише […] депозит у розмірі 35 000 доларів», — каже пан Саміос. Credit: MoMo Productions/Getty Images
Зрештою, каже пан Саміос, перші покупці житла повинні вивчити всі типи підтримки, на яку вони можуть мати право, включно з пільгами на гербовий збір або грантами, як-от схема суперекономії першого житла.
«Це фактично означає, що ви можете заощадити до 17,5 відсотка на своєму депозиті. Отже, якщо вам потрібно заощадити 100 000 доларів США, і ви зробите це за допомогою супереконома, ви заощадите 17 500 доларів США на податках».
Підпишіться або підпишіться на подкаст Australia Explained, щоб отримати більше цінної інформації та порад щодо освоєння нового життя в Австралії.
