要点：
- 拟议法律将减少放贷人评估和验证接待人还款能力的责任。
- 借贷人在借款前应持保守态度，考虑加息可能性。
- 借贷时考虑多种因素如未来和现在的收入，支出和期望等。
- 拟议法案意味着不负责任地放贷的债权人将不再面临民事和刑事处罚。
- 贷款经济人受到法律约束需要以客户最大利益为宗旨。
在新冠大流行之后，联邦政府提出了一项法案，以改革负责任借贷的法律，并使消费者和企业更容易获得贷款。该提案旨在简化对借款人的贷款申请程序，并减少放贷人评估和验证借款人还款能力的责任。
罗兰·布莱尔（Roland Bleyer）是澳大利亚领先的独立金融比较网站Credit World的创始人，该网站专门研究个人贷款。他说，通过这些拟议的更改，重要的是消费者要负责任地借款。
这项法律一旦生效，成为负责任的借款人就很重要。您对贷款的决定必须保持保守。而且，在做出任何借贷决定的情况下，都必须进行比较才能得到最好的贷款。如果利息不确定，您必须考虑加息的可能性。
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布莱尔说，如果你想在2021年及之后借款，必须考虑加息的可能性，并在承诺贷款之前将这些因素考虑在内。
“目前，这种加息是一个真正的问题。人们只是不考虑一旦开始再次开始加息，他们的贷款将变成多少。一旦我们面临高利率且无法支付，贷款可能会对一个人的福利和还贷能力造成很大的负面影响，给生活带来极大压力，并产生巨大的影响。 ”
金蛋抵押贷款经纪人的创始人，2019年新南威尔士州和首都领地年度金融经纪人奖得主马克斯·菲尔普斯（Max Phelps）专门研究金钱心理学。他说，如果利率上升并且您需要更多时间还清贷款，那么您可以负担得起的最短贷款期限可以给您喘息的空间。
“您的长期目标是什么，了解自己的财务状况，不仅是根据您赚取的收入以及可以向银行证明的收入，还应该是您可以依靠的收入，可以确定的收入。根据今天的利率借入一笔金额，您可以在20年左右或更短的时间内还清，但是这意味着，如果利率上升，比如说百分之四到百分之五，您仍然可以在30年内还清这笔款项。”
他建议在计算您可以实际借款的金额时，考虑多个因素，包括未来和现在的收入，支出和期望。
“如果您最近刚完成了一大堆加班，但是您不希望这种情况继续下去，那么最好不要将其计入您想借的钱中。同样，如果您因为与家人一起在家中而生活开销非常便宜，那么期望这种情况继续下去也是不现实的。”
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罗兰·布莱尔（Roland Bleyer）表示，这些变化还意味着，不负责任地放贷的债权人将不再面临民事和刑事处罚。
“有个屋顶工，他明确地告诉联邦银行 他有赌博问题，不想再欠债，然后他不断获得贷款，越来越多的债，之后这件事情导致对联邦银行处以15万澳元罚款。现在，根据拟议的变更，这些过去被证明是不负责任的行为，现在将不会受到惩罚。”
麦克斯·菲尔普斯（Max Phelps）指出，由于另一项立法于2021年1月1日生效，贷款经纪人可能是借款人的安全押注，因为金融经纪人现在受到“最佳利息义务”的约束。
“我要指出的最大建议是，要依靠其他最大利益责任的法规来借贷，人们应该多和贷款经纪人进行交流，因为经纪人必须为客户的最大利益行事。最大的不同是，如果你去找经纪人而不是去银行，利率，费用和收费是相同的，但是法律要求经纪人以您的最大利益行事，而银行只需要以银行的利益最大化行事即可。尤其是当您受到激励开始借越来越多的钱，并背负越来越多的债务时。”
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罗兰·布莱利（Roland Bleyer）表示，简化借款人的贷款申请流程并取消关键保护措施，也可能使潜在的脆弱人群遭受财政剥削。
“通过这些法律我们所看到的，以前是为了保护弱势群体而制定的，现在我们将看到弱势群体更加容易受到伤害，对弱势群体的保护被取消了。”
现在的贷款义务和程序通常能够辨别出家庭虐待的危险信号。但布莱尔说，放宽负责任的贷款法可能意味着家庭或老年人虐待的受害者可能会为犯罪者背下不必要的债务。
我们始终需要保护社会中最脆弱的人群。降低保护水平的任何措施都是朝错误方向迈出的一步。
今年三月，联邦政府将对该法案的辩论推迟到五月。
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