Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia tài chính để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Linh Nguyễn là cố vấn tài chính tại Living Financial Advice và là Đại diện được Ủy quyền của Count Financial. Cô có 9 năm kinh nghiệm cung cấp tư vấn tài chính và là thành viên của Hiệp hội Tư vấn Tài chính Úc (FAAA).
Câu chuyện thực tế:
Một cặp vợ chồng trẻ có mức lương khoảng 150 ngàn trước thuế, đang ở nhà thuê, mong muốn đẻ con đầu lòng trong hai năm tới và mua căn nhà đầu tiên. Họ không biết mỗi tháng tiền vào tiền ra bao nhiêu, vì người vợ làm tự do, thu nhập không cố định, họ hầu như ăn ngoài, mua sắm thoải mái và không chủ động tiết kiệm. Mỗi năm họ cho rằng mình để dành được khoảng chục ngàn rồi đi du lịch. Họ chưa có tài khoản tiết kiệm hay quỹ khẩn cấp, nhưng hiện có một khoản nợ mua xe 30 ngàn, tiền nợ tín dụng mua trước trả sau afterpay khoảng 15 ngàn. Người vợ rất muốn nghỉ công việc làm nail hiện tại, để học một ngành nghề khác tốt hơn cho tương lai, nhưng nếu nghỉ việc thì cô không có thu nhập. Vấn đề về quản lý tài chính của họ là gì, làm sao đạt được mục tiêu?
Với mục tiêu để dành tiền deposit cho căn nhà đầu tiên, bạn phải lập kế hoạch ra sao? Credit: Edwin Tan/Getty Images
Kế hoạch giúp bạn kiểm soát tốt hơn chi tiêu và đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn
A/ Đặt Mục Tiêu Tài Chính
· Là một bước quan trọng để đạt được sự tự do tài chính.
· Thiết lập mục tiêu có thể giúp bạn xây dựng cho bạn thân mình một lộ trình, giúp bạn đưa ra quyết định thông minh, duy trì kỷ luật và cuối cùng đạt được các mục tiêu tài chính của mình.
· Điều quan trọng là phải đặt ra thời hạn cụ thể cho từng mục tiêu: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
· Bạn có thể áp dụng mô hình SMART để thiết lập mục tiêu hiệu quả và thông minh. Mô hình SMART được viết tắt bởi các ký tự đầu tiên của 5 tiêu chí sau: Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time-bound. Khi áp dụng phương pháp SMART, bạn sẽ xây dựng được mục tiêu cụ thể, rõ ràng, khả thi và thúc đẩy bản thân hoàn thành đúng hạn.
· Nếu bạn có quá nhiều mục tiêu bạn cần cân nhắc mức độ nặng nhẹ của từng mục tiêu để ưu tiên chúng và thậm chí cần phải hy sinh một số thứ để đạt được mục tiêu quan trọng.
Quay lại bức thư của thính giả, một số mục tiêu trung - dài hạn của 2 bạn này là:
Tiết kiệm cho việc học và thay đổi nghiệp của bạn vợ.
Tiết kiệm cho tiền đặt cọc mua nhà.
Lên kế hoạch cho các chi phí khi có con đầu lòng.
Theo đánh giá của chuyên gia cố vấn tài chính Linh Nguyễn, cặp này không thể nào hoàn thành ba mục tiêu lớn trong cùng một thời điểm. Cuộc sống là một chuỗi các lựa chọn, bạn cần ưu tiên mục tiêu nào quan trọng và thực tế nhất và trì hoãn hai mục tiêu còn lại.
Ngoài ra Linh còn xác định một số mục tiêu ngắn hạn mà hai bạn cần phải đạt được trước khi tập trung vào 3 mục tiêu lớn là:
Xây dựng quỹ khẩn cấp – thách thức nhưng cần thiết.
Trả hết nợ cá nhân, tín dụng và trả góp.
Linh Nguyen là Cố vấn tài chính tại Living Financial Advice và là Đại diện được Ủy quyền của Count Financial. Cô có 9 năm kinh nghiệm trong việc cung cấp tư vấn tài chính.
B/ Quản lý dòng tiền
Quản lý dòng tiền là một khái niệm đơn giản dễ hiểu nhưng lại thường rất khó thực hiện. Nó đóng vai trò quyết định cho sự thành công hay thất bại của một bản kế hoạch tài chính cá nhân.
Bước 1 - Theo dõi mọi nguồn thu nhập và tất cả các khoản chi tiêu bằng cách sử dụng apps hoặc dùng sổ tay.
· Xác định khoản chi tiêu quá mức và điều chỉnh sao cho hợp lý - chẳng hạn như giảm ăn ngoài (bằng cách ăn nhiều bữa hơn ở nhà) hoặc hạn chế mua sắm (đặt giới hạn hàng tháng cho các khoản mua sắm không thực sự cần thiết).
Nếu họ chi $500 mỗi tháng cho việc ăn ngoài, họ có thể giảm xuống còn $300 và tiết kiệm được $200.
Nếu có thể, tăng thu nhập bằng cách:
Vợ có thể làm thêm giờ hoặc tìm một công việc ổn định hơn để tăng tiết kiệm trước khi quay lại học.
Cả hai có thể khám phá các công việc bán thời gian khác để tăng thu nhập.
Bước 2 – Lập ngân sách cá nhân và tuân thủ theo kế hoạch chi tiêu
· Bạn cần rèn luyện cho mình tính kỷ luật, nghiêm túc thực hiện Để đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn.
· Thường xuyên xem xét, điều chỉnh khi cần thiết
Bước 3 – Thiết lập kế hoạch tiết kiệm
· Sau khi lập ra ngân sách thì các bạn biết mình có khả năng tiết kiệm bao nhiêu để xây dựng kế hoạch tiết kiệm hợp lý.
· Bạn cần đặt ra mục tiêu tiết kiệm hàng tháng thực tế, tạo một tài khoản tiết kiệm riêng (có thể là tài khoản tiết kiệm với lãi suất cao- high interest online saving account để tối đa hóa lãi suất kiếm được từ tiền tiết kiệm)
· Cuối cùng là cài đặt lệnh chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết này để đảm bảo sự đều đặn.
· Các bạn cũng nên lưu ý thường xuyên xem xét và điều chỉnh kế hoạch tiết kiệm khi cần thiết.
Quản lý dòng tiền là điều then chốt trong tài chính cá nhân. Source: Getty / Traceydee Photography
Sau khi lập ra kế hoạch tiết kiệm hợp lý thì việc tiếp theo bạn cần làm là xây dựng quỹ khẩn cấp. Mục đích của quỹ dự phòng là giúp bạn tránh sử dụng thẻ tín dụng credit card, không lâm vào cảnh nợ nần, chủ động được những tình huống bất ngờ xảy ra.
Mục tiêu: tiết kiệm ít nhất 3 – 6 tháng chi phí sinh hoạt.
Nếu chi phí hàng tháng của hai bạn thính giả là khoảng $5,000 mỗi tháng, 2 bạn cần đặt mục tiêu có ít nhất khoảng $15 ngàn - $20 ngàn trong quỹ khẩn cấp.
Ngoài ra các bạn nên xem xét việc thiết lập một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao riêng cho quỹ khẩn cấp của bạn. Lưu ý là chỉ sử dụng số tiền này trong trường hợp khẩn cấp. Nếu bạn cần sử dụng, các bạn nên nhớ bổ sung lại càng sớm càng tốt để giữ cho tài khoản này luôn đầy đủ, bảo đảm bạn luôn sẳn sàng cho những biến cố không lường trước được.
C/ Quản lý nợ
Ngoài xây dựng quỹ khẩn cấp thì còn một mục tiêu ngắn hạn, hai bạn cần tập trung song song đó là trả hết $45,000 nợ - $30,000 xe, $15,000 credit/afterpay.
Liệt kê tất cả các khoản nợ – bao gồm lãi suất và các khoản thanh toán tối thiểu.
Ưu tiên vào việc trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất trước.
Thẻ tín dụng credit card/afterpay thường có lãi suất cao hơn nợ xe, nên tập trung vào việc trả hết thẻ tín dụng trước.
Mời quý vị nhấn vào audio để nghe toàn bộ bài phỏng vấn.
