Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia tài chính để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Linh Nguyễn là cố vấn tài chính tại Living Financial Advice và là Đại diện được Ủy quyền của Count Financial. Cô có 9 năm kinh nghiệm cung cấp tư vấn tài chính và là thành viên của Hiệp hội Tư vấn Tài chính Úc (FAAA).
LISTEN TO
Cơm áo gạo tiền: Nên dùng thu nhập nhàn rỗi để đầu tư hay trả dứt nợ?
SBS Vietnamese
24/03/202515:17
Làm sao để nhận biết mình đang có quá nhiều nợ và tránh rơi vào vòng xoáy nợ xấu?
Dưới đây là một số dấu hiệu cho thấy bạn có thể đang mắc quá nhiều nợ:
· Luôn lo lắng về tiền bạc: Nếu bạn luôn căng thẳng về tài chính của mình, đó là một dấu hiệu cảnh báo lớn.
· Chỉ trả số tiền ít nhất trên thẻ tín dụng hoặc các khoản vay.
· Sử dụng tối đa hạn mức thẻ tín dụng.
· Vay nợ mới hoặc sử dụng thẻ tín dụng để trả nợ cũ hoặc trang trải chi phí sinh hoạt.
· Gặp khó khăn với các chi phí hàng ngày và thường xuyên trễ hạn thanh toán hóa đơn hoặc các khoản vay.
· Sống dựa vào từng kỳ lương, thu nhập chỉ đủ để trang trải các hóa đơn và khoản thanh toán nợ, hầu như không còn hoặc còn rất ít cho các mục đích khác
· Không có quỹ khẩn cấp (emergency funds) hoặc tiết kiệm do tiêu hết tiền cho việc trả nợ.
Một số cách để tránh vòng xoáy nợ xấu
· Lập kế hoạch chi tiêu và tuân thủ nghiêm ngặt: Theo dõi thu nhập và chi tiêu của bạn để kiểm soát tốt nguồn tài chính. Kiểm soát kỹ lưỡng các khoản chi tiêu để cắt giảm các khoản không cần thiết. Hạn chế sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay các khoản có lãi suất cao vượt quá có khả năng thanh toán.
· Thiết lập kế hoạch tiết kiệm: Xây dựng quỹ dự phòng hoặc tài sản đủ thanh khoản cho các tình huống bất ngờ như bệnh tật, mất việc hoặc sự cố lớn nhằm tránh phải dùng đến thẻ tín dụng hoặc các khoản vay lãi suất cao dẫn đến nợ nần chồng chất.
· Chỉ vay khi thật sự cần thiết và tránh mua sắm bốc đồng, tránh “bẫy” mua sắm online. Đôi khi tốt hơn là sử dụng thẻ debit card để kiểm soát chi tiêu vi bạn chỉ chi tiêu những gì bạn thực sự có.
· Lên kế hoạch cho việc tăng lãi suất và các tình huống bất ngờ xảy ra: Đừng vay đến giới hạn tối đa và luôn tính đến khả năng tăng lãi suất hoặc các tình huống bất ngờ trong cuộc sống khi xem xét việc trả nợ.
Có tiền nhàn rỗi, nên trả nợ mortgage hay đầu tư? Source: Moment RF / Thana Prasongsin/Getty Images
Trả nợ sớm hay dùng tiền nhàn rỗi để đầu tư?
· Lợi ích của việc trả nợ sớm:
· Tiết kiệm lãi suất: Càng trả nợ nhanh, bạn càng phải trả ít lãi suất theo thời gian. Điều này có thể mang lại cho bạn khoảng tiết kiệm đáng kể đặc biệt trong bối cảnh lãi suất cao.
· Yên tâm: Không còn nợ nần giúp giảm căng thẳng và mang lại cảm giác an toàn tài chính. Cảm giác thật tuyệt khi biết rằng bạn không nợ ai cả.
· Điểm tín dụng tốt hơn: Giảm nợ có thể cải thiện điểm tín dụng (credit score), giúp bạn dễ dàng vay vốn trong tương lai với lãi suất ưu đãi hơn.
· Dòng tiền tăng: Khi đã trả hết nợ, bạn sẽ có thêm tiền cho các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như tiết kiệm, đầu tư, đóng góp vào quỹ super hoặc chi tiêu cho những thứ bạn thích.
Nhược điểm của việc trả nợ sớm:
· Bỏ lỡ cơ hội đầu tư: Tiền dùng trả nợ sớm có thể sinh lời cao hơn khi đầu tư ở nơi khác, nhất là nếu khoản nợ có lãi suất thấp.
· Tính thanh khoản: Việc trả nợ sớm có thể làm giảm lượng tiền mặt mà bạn có sẵn cho các tình huống khẩn cấp hoặc những cơ hội đầu tư khác.
Khi nào nên cân nhắc giữ khoản vay và đầu tư thay vì trả nợ:
· Khi lãi suất thấp hoặc khi bạn có cơ hội đầu tư mang lại lợi nhuận cao hơn lãi suất của khoản nợ hiện tại, hãy cân nhắc đầu tư. Ví dụ, đóng góp vào quỹ hưu trí super có thể được ưu tiên hơn so với việc trả thêm vào khoản vay mua nhà.
· Ngoài ra, một số khoản vay như vay đầu tư bất động sản mang lại lợi ích về thuế vì tiền lãi là tax-deductible. Trong trường hợp như vậy giữ khoảng vay và đầu 4 số tiền dư có thể bạn cải thiện tài chính tổng thể.
Quyết định trả nợ sớm hay đầu tư phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân, mục tiêu và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Dưới đây là một số bước để giúp bạn quyết định:
Đánh giá khoản nợ của bạn: Xem xét lãi suất trên các khoản nợ của bạn và so sánh chúng với lợi nhuận đầu tư tiềm năng.
Xem xét mục tiêu tài chính và ưu tiên của bạn: Nghĩ về các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn, và đánh giá coi mục tiêu nào quan trọng và ưu tiên hơn. Bạn muốn thoát khỏi nợ, tăng trưởng đầu tư hay kết hợp cả hai.
Đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro: Đầu tư đi kèm với rủi ro, vì vậy hãy cân nhắc mức độ chịu đựng của bạn với các biến động của thị trường bao gồm khả năng mất lợi nhuận, vốn, hoặc tài sản trong tình huống xấu nhất.
Tìm kiếm sự giúp đỡ của các chuyên gia để họ có thể giúp bạn cung cấp những lời khuyên cá nhân dựa trên hoàn cảnh cụ thể để giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất.
Nếu bạn vẫn còn băn khoăn về lựa chọn nào là tốt nhất, bạn có thể không cần phải lựa chọn. Thay vào đó, bạn có thể thực cả hai cùng một lúc để giảm nợ và tăng tài sản của mình. Nhưng bạn nên nhớ rằng đừng bao giờ bỏ nhiều trứng vô một rổ, bạn cần phân bổ danh mục đầu tư đủ đa dạng, có khả năng bù trừ rủi ro cho nhau để tổng thể cân bằng hơn.
Linh Nguyễn là cố vấn tài chính tại Living Financial Advice
Mortgage Offset Account Solution:
Mortgage Offset account là một loại tài khoản savings đặc biệt được liên kết với home loan của bạn. Bạn sẽ không được trả tiền lời như một số tài khoảng savings khác. Thay vào đó, số tiền balance trong tài khoản mortgage offset sẽ được khấu trừ vào khoản nợ home loan khi tính lãi. Ví dụ, nếu bạn có khoản vay home loan $500,000 và $50,000 trong tài khoản mortgage offset account, bạn sẽ chỉ phải trả lãi trên khoản vay $450,000.
Lợi ích:
· Trả ít lãi hơn: Nhiều khoản trả góp sẽ được dùng để trả nợ gốc.
· Dự trữ tiền mặt: Cung cấp sự linh hoạt vì bạn có thể truy cập vào mortgage offset account bất cứ khi nào cần cho các trường hợp khẩn cấp hoặc cơ hội đầu tư trong tương lai.
· Giữ khoản vay mở: Có thể tốt hơn nếu không đóng hoàn toàn khoản nợ và giữ khoản vay mở vì bạn có thể cần rút lại trong tương lai hoặc việc vay mới sau này có thể gặp khó khăn.
'Cơm áo gạo tiền' phát thanh hàng tuần vào mỗi tối thứ Ba trên SBS Radio. Tại đây, các chuyên gia về tài chánh, tiền bạc, hưu bổng, thuế vụ, đầu tư, cho vay... sẽ chia sẻ với quý vị phương thức chi tiêu thông minh, cách đầu tư hiệu quả, tư duy đúng đắn về tiền bạc, cũng như những khái niệm căn bản về tiền bạc. Đón nghe và cho chúng tôi biết chủ đề bạn quan tâm bằng cách gửi email về cho SBS: [email protected]
READ MORE
SBS Việt ngữ
