Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Đôi dòng về khách mời: Anh Adam Lai là cố vấn tài chính được ủy quyền của Charter Financial Planning Limited, anh hiện làm việc tại Green Associates, có thâm niên trong việc cung cấp các lời khuyên và dịch vụ tài chính cho khách hàng.
LISTEN TO
Cơm áo gạo tiền: Lên kế hoạch từng bước cho cuộc sống về hưu 'vững vàng'
SBS Vietnamese
17:05
Những khoản trợ cấp chính phủ quan trọng dành cho người nghỉ hưu tại Úc
Tiền già (Age Pension): Đây là một trong những khoản trợ cấp phổ biến nhất, dành cho người cao tuổi tại Úc đáp ứng bài kiểm tra thu nhập và tài sản. Để đủ điều kiện, người nhận phải từ 67 tuổi trở lên và có mức thu nhập và tài sản nằm trong giới hạn quy định.
Dịch vụ y tế và chăm sóc người cao tuổi: Người nghỉ hưu có thể được hưởng các dịch vụ y tế được chính phủ tài trợ thông qua Medicare và trợ cấp cho dịch vụ chăm sóc người cao tuổi nếu thu nhập và tài sản của họ nằm trong giới hạn nhất định. Lập kế hoạch sớm và hiểu rõ về các quyền lợi này là điều quan trọng.
Thẻ sức khỏe cao niên của Chính phủ liên bang (Commonwealth Seniors Health Card - CSHC): Dành cho người cao tuổi không đủ điều kiện nhận lương hưu nhưng đáp ứng yêu cầu về thu nhập. Thẻ này giúp giảm giá thuốc theo toa và một số dịch vụ y tế khác.
Mẹo để đảm bảo đủ điều kiện: Người nghỉ hưu nên duy trì hồ sơ tài chính rõ ràng, thường xuyên cập nhật các hướng dẫn của chính phủ về trợ cấp và tìm kiếm lời khuyên chuyên môn nếu cần.
Lên kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Credit: Unsplash/Towfiqu barbhuiya
Những yếu tố cần xem xét khi quyết định thu nhỏ nhà ở và các tác động tài chính
Yếu tố cảm xúc so với tài chính: Việc thu nhỏ nhà không chỉ là quyết định tài chính mà còn ảnh hưởng đến tâm lý, đặc biệt nếu đó là ngôi nhà gắn bó lâu dài. Cần cân nhắc cả lợi ích tài chính và chi phí cảm xúc trước khi quyết định.
- Thuế lãi vốn (Capital Gains Tax - CGT): Nếu ngôi nhà bán đi không phải là nơi ở chính, có thể bị đánh thuế lãi vốn. Tuy nhiên, nếu đó là nơi ở chính, có thể được miễn thuế. Cần kiểm tra với chuyên gia thuế để xác nhận điều kiện áp dụng.
- Chi phí di chuyển: Bao gồm chi phí bán nhà, mua nhà mới, chi phí sửa chữa hoặc trang bị nội thất cho nhà nhỏ hơn. Những chi phí này cần được tính toán kỹ lưỡng.
- Tiếp cận nguồn vốn: Việc thu nhỏ nhà có thể giúp giải phóng một khoản vốn đáng kể, có thể được đầu tư để tạo thu nhập hưu trí. Cần cân nhắc sử dụng số tiền này vào quỹ hưu trí (superannuation), đầu tư bất động sản hoặc giữ ở dạng tài sản có tính thanh khoản cao để dễ tiếp cận.
- Nhu cầu dài hạn: Nên xem xét nhu cầu sức khỏe và di chuyển trong tương lai, liệu ngôi nhà mới có dễ bảo trì không? Có gần gia đình hoặc các dịch vụ hỗ trợ không?
- Đóng góp vào quỹ hưu trí từ tiền bán nhà (Downsizer Super Contribution): Những người Úc từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp tối đa 300.000 AUD từ số tiền bán nhà vào quỹ hưu trí của mình, không tính vào hạn mức đóng góp thông thường. Điều này giúp tăng nguồn tiết kiệm hưu trí.
Điểm chính về khoản đóng góp này:
- Điều kiện: Người đóng góp phải từ 55 tuổi trở lên và đã sở hữu ngôi nhà chính trong ít nhất 10 năm.
- Giới hạn đóng góp: Tối đa 300.000 AUD/người hoặc 600.000 AUD/cặp vợ chồng.
- Không ảnh hưởng đến hạn mức đóng góp thông thường: Khoản đóng góp này không được tính vào hạn mức đóng góp bắt buộc hay không bắt buộc hằng năm.
- Không bị đánh thuế: Đây là khoản đóng góp không chịu thuế, nhưng phải được thực hiện từ tiền bán nhà.
- Không yêu cầu điều kiện về tuổi tác hoặc công việc: Điều này mang lại lợi ích lớn cho người cao tuổi muốn tăng nguồn tiền hưu trí.
Các lựa chọn chăm sóc người cao tuổi và cách lập kế hoạch trước
Chăm sóc tại nhà (Home Care): Dành cho những người muốn tiếp tục sống tại nhà nhưng cần hỗ trợ các công việc hàng ngày như dọn dẹp, nấu ăn, chăm sóc cá nhân. Ngoài ra, có thể thực hiện cải tạo nhà để đảm bảo an toàn hơn.
Viện dưỡng lão (Residential Aged Care): Nếu không thể sống tại nhà, có thể chuyển đến viện dưỡng lão. Chi phí có thể khác nhau, bao gồm phí chỗ ở và phí chăm sóc. Cần tìm hiểu kỹ về các dịch vụ bao gồm trong chi phí này và liệu có các khoản phụ thu không.
READ MORE
Giải thích về tiền hưu bổng
Trợ cấp của chính phủ: Chính phủ hỗ trợ tài chính cho cả dịch vụ chăm sóc tại nhà và viện dưỡng lão, nhưng các khoản trợ cấp này được đánh giá dựa trên thu nhập và tài sản của người nhận. Hiểu rõ cơ chế trợ cấp và lập kế hoạch sớm có thể giảm gánh nặng tài chính sau này.
Chi phí chăm sóc người cao tuổi: Đây là một khoản chi lớn cần được dự trù trước. Bảo hiểm tư nhân, tiết kiệm hoặc quỹ hưu trí có thể giúp trang trải. Nên tìm đến chuyên gia tài chính để tính toán chi phí dự kiến dựa trên tuổi thọ và nhu cầu sức khỏe trong tương lai.
Lập kế hoạch trước: Nên tìm hiểu các lựa chọn sớm, hiểu rõ quyền lợi của mình và xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Cũng có thể liên hệ các nhà cung cấp dịch vụ để có cái nhìn thực tế hơn về chi phí và dịch vụ.
Cố vấn tài chính Adam Lai - Green Associates
Những sai lầm tài chính phổ biến khi chuẩn bị nghỉ hưu
Đánh giá thấp chi phí hưu trí: Nhiều người không tính toán chính xác số tiền cần thiết để duy trì cuộc sống thoải mái sau khi nghỉ hưu. Ngoài chi phí sinh hoạt, còn có thể phát sinh chi phí y tế hoặc du lịch. Cần lập ngân sách thực tế và tính đến lạm phát cũng như tuổi thọ dài hơn.
Không đóng góp đủ vào quỹ hưu trí: Một trong những sai lầm lớn nhất là không tận dụng tối đa các khoản đóng góp vào superannuation trong những năm còn làm việc. Nên xem xét đóng góp thêm, đặc biệt trong giai đoạn cận kề nghỉ hưu.
Không có kế hoạch nghỉ hưu rõ ràng: Nghỉ hưu không chỉ là tiết kiệm tiền mà còn phải có chiến lược cụ thể về thu nhập, thuế và chi phí chăm sóc sức khỏe để tránh rủi ro tài chính.
Nhiều người không tính toán chính xác số tiền cần thiết để duy trì cuộc sống thoải mái sau khi nghỉ hưu. Ngoài chi phí sinh hoạt, còn có thể phát sinh chi phí y tế hoặc du lịch. Cần lập ngân sách thực tế và tính đến lạm phát cũng như tuổi thọ dài hơn.Chuyên gia cố vấn tài chính Adam Lai
Không xử lý nợ trước khi nghỉ hưu: Việc mang nợ khi nghỉ hưu (như vay thế chấp, nợ cá nhân hoặc nợ thẻ tín dụng) có thể làm giảm sự an toàn tài chính. Nên ưu tiên trả nợ trong những năm trước khi nghỉ hưu.
Không tìm kiếm lời khuyên chuyên môn: Tự quản lý tài chính có thể dẫn đến sai lầm trong đầu tư, chiến lược thuế và việc yêu cầu trợ cấp. Một chuyên gia tài chính có thể giúp tối ưu hóa kế hoạch nghỉ hưu.
Các bước quan trọng trong 5 năm cuối trước khi nghỉ hưu
Xem xét và tối đa hóa đóng góp vào superannuation: Có thể tận dụng đóng góp bổ sung thông qua hình thức đóng góp tự nguyện hoặc đóng góp từ lương trước thuế để giảm thu nhập chịu thuế.
Trả hết nợ: Cố gắng trả hết các khoản nợ, bao gồm nợ thế chấp, nợ thẻ tín dụng hoặc vay cá nhân để có sự linh hoạt tài chính hơn khi nghỉ hưu.
Rà soát danh mục đầu tư: Khi gần đến tuổi nghỉ hưu, nên chuyển sang chiến lược đầu tư ít rủi ro hơn, tập trung vào các khoản đầu tư tạo thu nhập ổn định như trái phiếu, cổ phiếu chia cổ tức hoặc niên kim (annuities).
Ước tính nhu cầu thu nhập hưu trí: Tính toán mức thu nhập cần thiết và xác định nguồn thu nhập từ lương hưu, tiền thuê nhà hoặc khoản tiết kiệm để đảm bảo tài chính ổn định.
Lên kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe: Xem xét bảo hiểm y tế và dự trữ quỹ để tránh gánh nặng tài chính khi gặp vấn đề sức khỏe.
Tìm kiếm lời khuyên chuyên môn: Một cố vấn tài chính có thể giúp tối ưu hóa chiến lược thuế, đầu tư và hưu trí để đảm bảo kế hoạch tài chính vững chắc.
READ MORE
SBS Việt ngữ
