Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia tài chính để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Linh Nguyễn là cố vấn tài chính tại Living Financial Advice và là Đại diện được Ủy quyền của Count Financial. Cô có 9 năm kinh nghiệm cung cấp tư vấn tài chính và là thành viên của Hiệp hội Tư vấn Tài chính Úc (FAAA).
Nợ tốt và nợ xấu khác nhau như thế nào?
Nợ tốt: là khoản nợ đầu tư vào tương lai, giúp tăng thu nhập và tài sản theo thời gian.
· Student debts (HECS – HELP): giáo dục được coi là một khoản đầu tư vào tiềm năng thu nhập trong tương lai. Các khoản vay HECS-HELP, được hỗ trợ bởi chính phủ, không có lãi suất mà chỉ tăng dựa trên Chỉ số Giá tiêu dùng (CPI).
Bạn sẽ bắt đầu trả nợ khi đạt đến một mức thu nhập nhất định, hiện nay là trên $54,435, với tỷ lệ trả nợ khởi điểm 1% trên thu nhập của bạn. Tỷ lệ này sẽ tăng lên đến 10% đối với những người có thu nhập từ $159,664 trở lên.
· Home loan (Mortgage): Mua nhà là một khoản đầu tư vững chắc. Giá trị bất động sản có thể tăng lên theo thời gian. Thêm vào đó, lãi suất vay mua nhà thường thấp hơn so với các loại nợ khác.
· Investment Loan: Sử dụng khoản vay để đầu tư vào bất động sản hoặc cổ phiếu có thể mang lại lợi nhuận đáng kể nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro. Lãi suất của các khoản vay đầu tư thường được khấu trừ thuế. Tiền thuê hoặc cổ tức dividends từ các khoản đầu tư này có thể giúp đóng góp cho việc trả nợ.
· Business Loans: Những khoản vay giúp bạn khởi nghiệp hoặc mở rộng kinh doanh, tăng thu nhập và tài sản.
Nợ xấu: là khoản nợ để mua tài sản không tăng giá trị (tiêu sản), không tạo ra thu nhập, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính của bạn và lãi suất tiếp tục tích lũy.
· Car loan: Dù không phải lúc nào cũng xấu (đặc biệt là salary packaging – novated lease để giảm thuế), xe nhanh chóng mất giá, và lãi suất vay có thể cao. Phí bảo hiểm cũng có thể cao hơn nếu chiếc xe này được mua bằng cách vay nợ.
· Credit card debt: không tính về sự phổ biến và tiện lợi của thẻ credit card. Nhưng thẻ tín dụng có thể liệt kê vào danh sách nợ xấu nếu không kiểm soát tốt tài chính cá nhân.
Thẻ tín dụng thường có lãi suất cao hơn, phí hàng năm và các khoản phí khác. Ngay cả khi bạn trả hết nợ thẻ tín dụng mỗi tháng, việc sử dụng thẻ sẽ dễ nảy sinh chi tiêu quá đà mất kiểm soát hoặc mua sắm bốc đồng.
· Nợ cá nhân personal loan và mua trước trả sau – Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất cao. Dù các chương trình 'mua trước trả sau' có thể không tính lãi suất, việc thanh toán trễ có thể dẫn đến phí phạt cao, lãi suất cao và thậm chí là ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng cá nhân – credit score. Loại hình vay này loại bỏ cảm giác tiêu tiền từ túi riêng, dễ dàng dẫn đến chi tiêu quá mức và tích lũy nợ tiềm ẩn.
Thế hệ trẻ quen với việc 'mua trước trả sau' để mua sắm. Sau khi nhận lương, phần lớn luôn sẽ dành cho mua sắm, dẫn đến thiếu hụt khoảng tiết kiệm hoặc đầu tư khác và tiếp tục rơi vào bẫy của 'mua trước trả sau'. Điều này có thể dẫn đến một vòng xoáy nợ ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính dài hạn.
Mua trước trả sau có thể dẫn đến một vòng xoáy nợ ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính dài hạn. Credit: Pixabay/Tumisu
· Mục đích: Nợ tốt để đầu tư, nợ xấu để tiêu dùng.
· Lãi suất: Nợ tốt thường lãi suất thấp hơn nợ xấu .
· Lợi ích thuế: Nợ tốt có lợi ích về thuế, nợ xấu thì không, ngoài ra nó còn ảnh hưởng đến điểm tín dụng cá nhân (credit score).
· Tác động tài chính: Nợ tốt giúp phát triển tài sản và đạt tự do tài chính, trong khi nợ xấu gây khó khăn và cản trở mục tiêu tài chính.
Khoản nợ mua nhà sẽ là nợ tốt khi... Source: Pixabay / Tumisu from Pixabay
Người Việt ở Úc có xu hướng đầu tư bất động sản mạnh mẽ. Việc vay tiền để mua nhà có phải luôn là "nợ tốt" không?
· Tăng giá trị tài sản: Giá trị bất động sản có xu hướng tăng theo thời gian
· Tăng khả năng vay mượn - khi mà mượn tiền để mua nhà, bạn dần trả cái tiền nợ gốc và giá trị bất động sản của bạn tăng lên, thì vốn chủ sở hữu của bạn tăng, lúc này bạn có thể sử dụng nó làm tài sản thế chấp để mượn thêm cho những khoản đầu 4 khác ví dụ như là dùng thuế khấu trừ đầu tư thua lỗ nói trên để đầu tư bất động sản
· Lợi ích thuế: Lãi suất trên các khoản vay bất động sản đầu tư thường được khấu trừ thuế - tax deductible.
· An ninh và yên tâm: ông bà ta hay có câu an cư lạc nghiệp. Sở hữu một ngôi nhà mang lại sự ổn định tài chính và yên tâm cho bạn và gia đình. Nhiều người thích tính hữu hình của bất động sản so với các loại hình đầu tư khác như cổ phiếu.
Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản nợ đều tốt, và việc vay quá mức có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro:
Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao: Nếu tổng số nợ của bạn chia cho tổng thu nhập gia đình hàng năm của bạn trên 6, là dấu hiệu cảnh báo. Ví dụ: Nợ $600K chia cho thu nhập $100K là tỷ lệ 6. Tỷ lệ này cao có thể dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ hàng tháng và chi trả các chi phí khác. Hãy cố gắng giữ dòng tiền dành cho trả góp dưới 30% thu nhập hàng tháng của bạn để tránh sự căng thẳng.
- Biến động thị trường: Thị trường bất động sản có tính biến động cao và không có gì đảm bảo rằng giá trị bất động sản của bạn mua sẽ tăng giá. Trong trường hợp giá trị bất động sản giảm, bạn có thể đối mặt với tình trạng số tiền nợ nhiều hơn giá trị tài sản thực tế, dẫn đến tình trạng âm tiền gốc trong ngôi nhà.
- Lãi suất tăng: Lãi suất cao hơn sẽ làm tăng số tiền trả nợ hàng tháng của bạn, ảnh hưởng đến khả năng chi trả.
- Vay quá mức: Vay quá nhiều có thể làm giảm sự linh hoạt trong việc xử lý các tình huống khẩn cấp. Ngay cả khi ngân hàng cho phép bạn vay tiền tối đa, bạn cần phải hiểu rõ khả năng chi trả của mình đến đâu và đưa ra những quyết định sáng suốt, chỉ vay đến mức nằm trong tầm kiểm soát của bạn.
Linh Nguyen là Cố vấn tài chính Living Financial Advice và là Đại diện được Ủy quyền của Count Financial.
'Cơm áo gạo tiền' phát thanh hàng tuần vào mỗi tối thứ Ba trên SBS Radio. Tại đây, các chuyên gia về tài chánh, tiền bạc, hưu bổng, thuế vụ, đầu tư, cho vay... sẽ chia sẻ với quý vị phương thức chi tiêu thông minh, cách đầu tư hiệu quả, tư duy đúng đắn về tiền bạc, cũng như những khái niệm căn bản về tiền bạc. Đón nghe và cho chúng tôi biết chủ đề bạn quan tâm bằng cách gửi email về cho SBS: [email protected]
READ MORE
SBS Việt ngữ
