Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, mời quý vị gặp các chuyên gia tài chính để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Chuyên gia môi giới các khoản vay 'Mortgage Broker' Roland Quang Nguyen, giám đốc điều hành của ALZ Solution tại Melbourne có 10 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, môi giới cho vay và bất động sản. Anh Roland Quang Nguyen chia sẻ một số nền tảng tư duy giúp anh xây dựng nền tảng tài tài chính cho cá nhân và gia đình của mình tại Úc.
Kim tư tháp đầu tư (Investment Pyramid)
Khái niệm này cực kỳ đơn giản dựa trên châm ngôn của giới đầu tư, rủi ro càng cao, lợi nhuận càng lớn (high risks, high returns). Kim tự tháp này có 3 tầng:
Tầng đáy/base: hỗ trợ, rủi ro thấp, lợi nhuận thấp nhưng ổn định. Ví dụ: tiền hay tài khoản tiết kiệm dài hạn.
Tầng giữa/middle: rủi ro cao hơn, lợi nhuận hấp dẫn hơn nhưng vẫn mang tính ổn định về dài hạn. Ví dụ: broad market index fund (quỹ đầu tư chỉ số) với phương thức đầu tư thụ động; Bất Động Sản sẽ có rủi ro cao hơn khi bạn đi vay (rủi ro về lãi suất, rủi ro về dòng tiền), rủi ro về khả năng thanh khoản. Từng mã chứng khoán đơn (large cap – rủi ro thấp hơn hay small cap – rủi ro cao hơn) – nếu mua bằng tiền mặt không có rủi ro về dòng tiền và lãi suất.
Tầng đỉnh/summit: Rủi ro cao, thường nhắm vào mức độ tăng trưởng chứ không nhắm vào dòng tiền, tiêu biểu là sản phẩm tài chính phái sinh (derivatives: futures/options) hay là tài sản sưu tập (collectibles), rủi ro về khả năng thanh khoản, hoặc tiền điện tử crypto rất khó để xác lập giá trị thực (intrinsic value) của tài sản.
Ở đây chúng ta không bàn tới các loại chi phí cho việc đầu tư tài sản và chi phí cơ hội; bởi vì chúng ta chỉ tập trung nói về việc phân bổ tài sản, chi phí cơ hội là khi chúng ta nếu dùng tiền để đầu tư vào một tầng hay một loại hình tài sản thì sẽ không thể đầu tư vào nơi khác được.
Tháp tài sản
Với Tháp tài sản, việc diễn giải các tầng được cụ thể hóa theo mục tiêu đặt ra cho các loại hình tài sản, có 5 tầng như sau.
Một mô hình Tháp tài sản căn bản Credit: PH Insurance
Tầng Tăng Trưởng: tầng này thì các loại hình tài sản có thể được nuôi dài hạn hơn vì giá trị thật sự của nó có khả năng tăng trưởng/phát triển (growth stocks/chứng khoán tăng trưởng/bất động sản tăng trưởng).
Tầng Thu Nhập: tầng này tạo ra thu nhập ổn định về dòng tiền để phục vụ cho các nhu cầu tồn tại và phát triển của bản thân bạn và gia đình bạn (dividend stocks/chứng khoán dòng tiền/bất động sản dòng tiền).
Tầng Phòng Vệ: các tài sản không chịu sự chi phối quá lớn từ thị trường, thường mang đến giá trị sử dụng nhất định đối với chủ sở hữu (owner occupied homes/nhà để ở, family car/business car để phục vụ nhu cầu di chuyển hằng ngày cho gia đình và công việc, ở Việt Nam thì có vàng vật lý/vàng miếng, tiền mặt.
Tầng Vô Hình: các tài sản ở tầng vô hình thường được nhắc tới như kiến thức, kỹ năng, mối quan hệ.
Tầng nào là quan trọng nhất hoặc có cơ hội tạo ra sự thịnh vượng?
Kim tự tháp tài sản của tôi (Roland Quang Nguyen) được phát triển dựa trên Tháp tài sản, nhưng sẽ có một số sự khác biệt dựa trên quan điểm về thu nhập (dòng tiền) cá nhân và khái niệm kinh doanh. Kim tự tháp tài sản này cũng có 5 tầng, trong đó thứ tự của tầng Thu Nhập và Phòng Vệ được đổi chỗ cho nhau, và trong tầng Thu nhập sẽ chia ra thành Thu nhập chủ động và Thu nhập thụ động. Và cuối cùng tầng Vô Hình được đổi tên thành tầng kho báu.
Căn nhà bạn đang ở và sở hữu nằm trong tài sản phòng hộ. Source: Pixabay
Lý do chia tầng Thu Nhập thành Chủ động và Thụ động: Thu nhập chủ động là việc chúng ta có thể kiểm soát dựa trên nguồn lực tự thân (thời gian, kỹ năng, kinh nghiệm, kiến thức), và tỷ lệ tăng giá trị (lợi suất) lớn trên số tiền đầu tư. Ví dụ thu nhập lương cơ bản từ $45k lên thành $50k.
Thu nhập thụ động có lợi suất thấp (đầu tư vào bất động sản nhà ở có hiệu suất cho thuê -rental yield- vào khoảng 3.5-4.5%) và chịu nhiều ảnh hưởng bởi các yếu tố nằm ngoài khả năng kiểm soát của nhà đầu tư. Nên khi chúng ta đưa ra các tiêu chí để phân bổ nguồn lực, chúng ta nên ưu tiên đầu tư vào nguồn thu nhập chủ động.
Chúng ta không cần phải xây tháp theo từng tầng, mà có thể mở rộng cùng lúc cả về chiều ngang và chiều dọc.
Lý do thay đổi tầng Vô Hình thành tầng Kho Báu: bởi vì đây là những thành tố giúp tạo nên nguồn tài sản vô tận cho chúng ta, nhưng thường bị bỏ quên, và chúng cực kì quý giá là:
· Thân: sức khỏe, thời gian (60 năm cuộc đời)
· Tâm: niềm tin, giá trị cốt lõi (sự trải nghiệm, sự thông thái)
· Trí: kiến thức, kinh nghiệm
Mời quý vị nhấn vào audio để nghe toàn bộ bài phỏng vấn.
